香港在職人士退休規劃：善用 AIA 積金智「邦」手檢視*MPF 安排

 

作為香港的專業人士，您習慣了在職場精進專業、規劃目標，卻常常把自己的退休生活排除在「緊急人生規劃清單」之外。朝九晚九的忙碌、工作的壓力、家庭的責任，讓退休規劃容易被延後 —— 您以為 距離您的退休生活還很遠，以為只要持續供款，便已足以應對未來退休生活以為現在的積蓄足以應對晚年生活，卻忽視了這座城市的兩個核心現實：全球頂尖的人均預期壽命，以及持續走高的生活與醫療成本。

 

香港是全球人均預期壽命最高的地區之一，現階段 65 歲退休的人士，平均還需應對 20-30 年的退休生活，這意味著您的退休金要支撐近半個世紀的儲蓄需求。與此同時，連續的通脹正在每年穩步蠶食著儲蓄的購買力：今日一杯手沖咖啡 40 港元，一份商務午餐 120 港元，數十年後這些開支可能翻倍；而退休後的醫療護理、短途旅遊、養老院費用等「開支」，更是只漲不跌。

 

強積金是退休準備的重要基礎。每月 MPF 供款不只是例行安排，而是為未來退休生活累積的一部分。由於每位成員的退休目標、風險承受能力和人生階段都不同，定期檢視基金選擇和資產配置，能讓 MPF 安排更貼近自己的需要。

 

退休準備需要時間慢慢累積，並不是臨近退休時才開始處理的事。對強積金成員而言，越早了解自己的退休需要、風險承受能力和 MPF 安排，越能為未來退休生活作好準備。以下幾點，正好說明時間和規劃在退休準備中的重要性：

1. 複利效應，讓時間成為退休準備的重要因素：複利效應的意義，不在於追求某一個固定回報率，而在於提醒強積金成員及早了解自己的退休目標和風險承受能力。舉例來說，若從 30 歲開始規劃至 60 歲退休，投資時間跨度 30 年，每月堅持供款 3,000 元（假設每月供款、每月複利），累積的總本金為 1,080,000 元。然而，現實中的投資市場有升有跌，實際回報絕非固定。為了讓成員了解在不同市場情境下的資產變化，我們以下列圖表模擬了兩種假設性情景（詳見下圖）：

· 保守型假設情景（模擬年化回報 3.5%）： 最終金額約為 1,906,238 元（其中複利收益約 82.6 萬元）。

· 進取型假設情景（模擬年化回報 7%）： 最終金額可達約 3,659,913 元（其中複利收益約 258 萬元）。

重要提示：上述圖表及數字純屬數學計算之假設範例，旨在展示複利於不同回報率下的模擬結果，絕非盈利保證，亦不代表操作本工具可獲得固定回報。不同成員適合的配置並不相同；較保守的配置未必不好，較進取的配置亦不代表一定更適合。市場有升有跌，實際回報並不固定，定期檢視自己的強積金安排，才是長遠退休準備中重要的一步。

 

2. 財務自主，擁有退休的「選擇權」：一份完善的退休規劃，不是讓您「節衣縮食過現在」，而是讓您「有底氣選擇未來」。您可以自主決定 60 歲退休還是 65 歲退休，決定退休後環遊世界還是靜居養生，決定追求興趣愛好還是做公益事業 —— 而不是被財務壓力綁架，被迫繼續工作。這種「選擇的自由」，才是專業人士對生活的核心追求。

 

3. 遠離焦慮，實現「當下與未來的雙重安心」：當強積金成員能定期了解自己的退休準備進度，便更容易按人生階段和風險承受能力調整安排，為未來退休生活建立更清晰的方向。

 

對香港專業人士而言，退休規劃並非單純存錢，而是一項包含需求評估、檢視 MPF 配置與定期檢視的長期安排。由 AQUMON（弘量研究有限公司）為AIA打造的AIA積金智「邦」手*（AIA MPF Smart Advisor），可作為強積金成員檢視退休準備及基金配置的數碼工具。成員可透過回答年齡、風險承受能力等相關問題，獲取強積金配置參考，並了解不同基金及資產配置方向。

 

 

 

 

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（1）本文件僅供一般資訊及強積金成員教育用途，並不構成任何投資建議、招攬、邀請或建議購買、出售或轉換任何強積金基金、金融產品或服務。本文件所載內容並未考慮任何個別人士之投資目標、財務狀況、風險承受能力或特定需要。投資涉及風險，基金價格可升亦可跌，過往表現並不代表未來表現。強積金成員在作出任何強積金基金選擇或投資決定前，應審慎考慮其個人情況、投資目標及風險承受能力，參閱相關強積金計劃說明書以瞭解詳情（包括風險因素及收費），並在需要時諮詢獨立專業意見。本文件所載資料來自本公司認為可靠之來源，但本公司不對其準確性、完整性或及時性作出任何明示或暗示的保證，亦不承擔任何因使用或依賴本文件內容而引致的任何損失或責任。

（2）*積金智「邦」手及其服務僅由本公司-弘量研究有限公司提供。AQUMON 是由弘量研究擁有的智能投資平台。弘量研究有限公司已獲強制性公積金計劃管理局發牌，並獲證券及期貨事務監察委員會授權進行第 1 類（證券交易）、第 4 類（就證券提供意見）及第 9 類（資產管理）受規管活動。當中所提供的投資建議僅由弘量研究有限公司提供。友邦信託有限公司、友邦保險（國際）有限公司（「AIAI」）及 AIAI 所聘用的附屬中介人均不會提供任何投資建議。

 

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